A quel prêt immobilier puis-je prétendre ?

Au moment de vous engager dans l’achat d’un bien immobilier se pose la question du prêt immobilier. Le panel de propositions diffère selon votre projet et votre situation : apport, budget mensuel, capacité d’endettement. Alors, à quel type de prêt pouvez-vous prétendre ?

Achat immobilier : les différents prêts bancaires

Quelle que soit la vocation du bien que vous envisagez d’acquérir, résidence principale, secondaire ou investissement locatif, le financement se fait généralement par le biais d’un prêt immobilier. Votre banque peut vous proposer trois formules :

1. l’emprunt amortissable : chaque mensualité permet de rembourser les intérêts du prêt contracté et le capital. Généralement au début du prêt, la part des intérêts est plus importante qu’à l’échéance. Ce type de prêt est le plus répandu.
2. le prêt in fine : seuls les intérêts sont remboursés par les mensualités et l’intégralité du capital « emprunté » est versé à la dernière échéance. En principe ce type de prêt est proposé aux emprunteurs qui disposent déjà du capital.
3. le prêt relais : ce produit, comme son nom l’indique, permet d’effectuer un relais à l’achat d’un nouveau logement jusqu’à la vente de l’ancien. Ici, les mensualités ne couvrent que les intérêts du capital couvert par le prêt relais. Ce capital est le plus souvent équivalent à 70% du prix estimé de votre ancien bien. Du fait de son caractère temporaire, un prêt relais s’engage sur 12 mois, reconductible une seule fois.

Quelle que soit la solution que vous choisirez, votre conseiller financier vous orientera vers l’option financière la plus adaptée à votre budget. Car il vous reste à choisir maintenant les caractéristiques de votre emprunt :

• le taux : fixe ou révisable. Le premier implique la linéarité de vos mensualités sur toute la durée du prêt. Le second suppose que vos mensualités sont annexées à un indice de référence. Le côté aléatoire et risqué de ce type de prêt est limité avec les taux révisables « sécurisés ».
• le prêt modulable : sur la base d’un emprunt à taux fixe, vous êtes libre de baisser ou d’augmenter vos mensualités selon ce que votre situation personnelle permet. Cette possibilité est consignée dans le contrat de prêt. Les établissements bancaires autorisent généralement une variation de 30%. Chaque modulation suppose de raccourcir ou allonger la durée du prêt.
• le prêt lissé : si vous avez d’autres emprunts en cours, le « lissage » de prêts englobe la totalité des crédits pour une seule mensualité lissée. L’inconvénient est que la durée des autres prêts s’aligne sur celle du crédit immobilier.

Pour anticiper votre projet, le mieux est de procéder à une simulation de prêt immobilier sur votre banque en ligne, comme ici avec le simulateur d’HSBC.

Les autres formes de prêt immobilier pour l’acquisition d’un bien

Pour l’achat de votre résidence principale, vous pourrez cumuler votre prêt bancaire classique avec des prêts d’aide à l’accession. Ils sont généralement octroyés sous conditions. Tour d’horizon des différentes solutions :

• le prêt à taux zéro plus (PTZ+) : ce crédit sans intérêt ne s’adresse qu’aux primo-accédants ou ménages n’ayant pas été propriétaire de leur résidence principale depuis au moins deux ans. Il est conditionné à un plafond de ressources et ne concerne que les biens neufs ou anciens qui nécessitent de gros travaux pour une remise à neuf situés dans des territoires définis. Il ne peut couvrir l’intégralité du financement.
• le prêt conventionné : avec un taux limité par décret, ce crédit ouvre droit à l’obtention d’APL ((Aide Personnalisée au Logement)) délivrées par votre CAF. Il n’est pas soumis à des conditions de ressources.
• le Prêt Accession Sociale (PAS) : cette solution est dédiée aux porteurs d’un projet immobilier à revenus modestes, première condition d’obtention. Il s’applique pour l’achat d’un bien neuf ou ancien ou également pour la réalisation de gros travaux d’amélioration sur des zones géographiques précises. Il offre deux avantages : des frais réduits et le droit aux APL.
• le Prêt Action Logement (PAL) : réservé aux souscripteurs salariés d’entreprises commerciales ou industrielles sous réserve que leurs revenus ne dépassent pas certains plafonds définis en fonction de la taille du ménage et de la localisation du logement. L’employeur est alors impliqué dans le projet grâce à ses cotisations auprès d’un organisme spécialisé. Le PAL propose un taux plancher de 1% pour une durée maximale de 20 ans.
• le Prêt Épargne Logement (PEL) : réservé aux détenteurs d’un Plan Epargne Logement ou d’un Compte Epargne Logement. Ces produits d’épargne donnent droit à des taux d’intérêt réduits et à une prime de l’Etat sur les intérêts perçus, sauf pour tous les PEL ouverts après le 1er janvier 2018.

Maintenant que vous avez tous les éléments, vous pouvez aller chercher votre futur foyer !

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